Appliquez une stratégie par strates pour construire votre patrimoine. Souscrivez tout d’abord des produits de court terme pour faire face aux coups durs.
Ajoutez ensuite une dose de placements financiers (assurance vie, investissements boursiers). Puis osez des placements moins liquides, notamment de l’immobilier. Enfin, choisissez des placements uniquement destinés à financer vos vieux jours.
L’autre conseil : votre patrimoine doit évoluer avec vous au fil du temps. Si vous avez commencé à épargner à 40 ans, en optant pour certains placements ou certaines allocations d’actifs (produits avec une dose de risque), ces options ne correspondront sans doute plus à vos besoins à 55 ans. À partir de cet âge, les spécialistes recommandent en effet de « désensibiliser » votre patrimoine.
C’est-à-dire de commencer à sécuriser votre patrimoine en vendant vos actifs les plus risqués et en les remplaçant par des placements dont le capital est garanti (fonds en euros de l’assurance vie...). Si vous ne le faites pas, vous courrez le risque de voir éventuellement une part de votre patrimoine partir en fumée si vous prenez votre retraite au lendemain d’un krach boursier ou d’une grande crise immobilière.
Investir dans l’immobilier
Les possibilités pour se constituer une épargne retraite sont multiples. La première d’entre elles, est d’acquérir son logement principal. Être propriétaire de son propre appartement, de sa maison, couvre un tiers des besoins des retraités. Dans quelques grandes villes et à Paris en particulier, cela devient extrêmement difficile pour une grande partie de la population compte tenu du peu d’offres et des prix de l’immobilier.
Faut-il renoncer pour autant à l’investissement « pierre », l’un des plus sûrs et des plus rentables ces dernières années ? Peut-être pas. Peu importe que ce soit ou non le « bon » moment d’acheter, surtout si on souhaite investir sur le long terme, on peut profiter de conditions d’acquisition et d’une fiscalité particulièrement intéressantes. .
- Acquérir un bien immobilier dans le cadre de la loi Duflot est une façon d’épargner sur le moyen et le long terme et d’alléger immédiatement son niveau d’imposition sur le revenu.
- Investir dans une société civile de placement immobilier (SCPI), la pierre-papier, constitue une alternative à l’achat immobilier.
Les plus performantes de ces SCPI ont un taux de rendement élevé. Mais jusqu’à quand ? Les spécialistes s’accordent pour estimer qu’il vaut mieux privilégier les sociétés qui ont un patrimoine constitué de bureaux, de locaux professionnels, etc. et qu’il vaut mieux éviter celles dont le portefeuille est essentiellement basé sur des résidences-services qui n’ont généralement fait la preuve ni de leur rentabilité, ni de leur fiabilité.
- La vente en viager permet à un vendeur de percevoir une rente (mensuelle) à vie qui lui est servie par l’acheteur de son logement qu’il peut continuer à habiter. Outre cette rente, l’acheteur peut verser, au moment de la conclusion de la vente, un « bouquet », une partie du prix négocié entre les deux parties : plus le « bouquet » est élevé, plus la rente est minime. En principe, l’acheteur ne prend possession du bien acquis qu’au décès du vendeur, mais il n’y a là rien d’obligatoire.
> Pour en savoir plus : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2762
Souscrire un contrat d’assurance vie
L’assurance vie présente de multiples avantages dans l’optique de la retraite.
Même si sa fiscalité, qui a évolué au fil des années — et pourrait continuer à le faire — n’est plus aussi avantageuse que par le passé, elle reste intéressante notamment par son faible taux d’imposition pour un rachat au-delà de la huitième année.
Les contrats d’assurance vie bénéficient aussi d’un régime successoral dérogatoire et la facilité de les transmettre (en franchise de droits jusqu’à 152 000 €, sous certaines conditions). Les rendements des contrats investis en euros ne sont certes pas très élevés, mais ils ont l’avantage d’être sûrs.
- En attendant la mise en œuvre d’un risque « dépendance» couvrant l’ensemble des assurés sociaux, on peut choisir une assurance vie avec une option « dépendance » (partielle ou totale).
Souscrire une telle option permet de toucher la rente non pas à l’âge prévu aux termes du contrat, mais au moment où l’on devient dépendant (partiellement ou totalement).
Un conseil : mieux vaut se tourner vers les contrats labellisés GAD (Garantie assurance dépendance).
Pour en savoir plus : https://www.cieleden.com/