Comment les tarifs d’assurance habitation sont-ils déterminés ?

Que comprend le tarif d’une assurance habitation ?

Le tarif d’une assurance habitation correspond à une cotisation ou prime d’assurance. Pour être couvert en cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, vol…), l’assuré doit s’acquitter de cette cotisation.

La prime d’assurance se compose de trois parties distinctes : le risque, les frais et le bénéfice.

• La partie risque correspond à la probabilité que l’habitation ait un sinistre dans les mois à venir. La compagnie d’assurances compare les spécificités du logement à l’historique qu’il possède sur des biens similaires. Parce que les assureurs ne disposent pas tous du même historique, le montant des cotisations peut varier.
• La partie frais correspond aux frais de gestion que l’assureur prélève pour régler ses charges de fonctionnement (loyers, salaires…).
• Enfin, la partie bénéfice correspond à la marge que l’assurance accorde à une population déterminée en fonction de ses enjeux commerciaux. Un assureur peut accorder des tarifs attractifs à une tranche d’âge afin de séduire cette clientèle.

Comment est calculé le tarif d’une assurance habitation ?

Différents paramètres influent directement sur le tarif de l’assurance habitation :

• Le profil de l’assuré : est-il propriétaire ou locataire ? Le tarif oscille en fonction de cette donnée car une partie de la couverture est liée au contrat d’assurance habitation du propriétaire. Certains assureurs demandent aussi l’âge, le statut professionnel et la composition du foyer. Tous les contrats d’assurance multirisque habitation comportent une garantie responsabilité civile qui permettent d’assurer un conjoint, des enfants afin qu’ils soient couverts à la même hauteur que vous en cas de dommages causés à des tiers.
• Le lieu de résidence car les risques naturels divergent en fonction de la zone géographique. La prime d’assurance peut augmenter si la région est fréquemment touchée par des inondations. Dans certaines villes, le risque de vol est plus important. Pour cette raison, le montant de l’assurance logement sera plus élevé.
• La nature du logement : s’agit-il d’un appartement, d’une maison, d’une résidence secondaire ? En moyenne, assurer un appartement coûte moins cher qu’une maison. Si le logement comporte des équipements extérieurs et dépendants (garage, piscine…), le tarif sera évalué en fonction. L’assureur intégrera des garanties supplémentaires afin que l’assuré puisse bénéficier d’une couverture complète en cas de sinistre.
• La superficie du logement : logiquement, un studio sera moins cher à assurer qu’une grande maison.
• La sécurité du logement : les dispositifs de systèmes de surveillance (alarme, télésurveillance…) permettent de faire baisser la cotisation de l’assurance habitation.

Pourquoi le capital immobilier détermine le prix d’une assurance habitation ?

Le capital mobilier est pris en compte dans le calcul du tarif assurance habitation. Il correspond à la valeur des biens dans votre logement.

Au moment de souscrire une assurance habitation, vous devez choisir le montant du capital de votre habitation. Il correspond à la valeur des biens présents à l’intérieur du logement : meubles, électroménager, décoration, équipements informatiques, etc.

En toute logique, plus vous possédez de biens et plus le montant de la cotisation est élevé. Mieux vaut toutefois être transparent car en cas de sinistre, l’indemnisation de votre capital immobilier sera plafonnée au capital mobilier choisi. Autrement dit, vous ne serez pas indemnisé à la valeur réelle en cas de sinistre.

Notez que les objets de valeur (bijoux précieux, œuvres d’art…) doivent faire l’objet d’une déclaration spécifique afin que l’indemnisation soit correctement effectuée en cas de vols ou destructions au cours d’un sinistre.

Quelles sont les garanties spécifiques ?

La franchise est un terme qui désigne le montant restant à votre charge en tant qu’assuré lors d’un sinistre. Plus la franchise est élevée, plus l’assurance coûte chère, et vice versa.

Au-delà des garanties optionnelles, les assureurs proposent également des garanties indispensables comme la responsabilité civile vie privée, incendie ou catastrophes naturelles.

Logiquement, plus le contrat détient de garanties et plus le tarif sera élevé. À vous de déterminer les garanties qui vous semblent indispensables.

Pourquoi le tarif de l’assurance habitation peut-il augmenter ?

Le montant de la prime d’assurance n’est pas figé dans le temps. Il peut évoluer suivant divers facteurs :

• L’ajout ou l’extension de garanties : suivant le niveau de protection souscrit, vous serez couvert à hauteur de la prime d’assurance que vous payez. Au fil du temps, vous avez la possibilité d’ajouter des garanties, notamment si un nouveau risque se présente (ex. : une naissance). Vous pouvez étendre certaines garanties à d’autres membres de la famille afin de les protéger de la même façon que vous-même.
• Un trop grand nombre de sinistres ou d’accidents responsables : si vous êtes considéré comme un « mauvais client » par votre assureur, la prime peut augmenter. Même si cela ne relève pas de votre faute, un trop grand nombre de sinistres survenus en peu de temps a souvent une incidence sur le montant de la cotisation. Votre assureur peut réévaluer le risque et majorer votre prime. Libre à vous de mandater une autre compagnie d’assurance. Vous devrez toutefois témoigner de vos sinistres antérieurs.
• Les taxes obligatoires prélevées sur le contrat d’assurance habitation : votre assureur est soumis à la taxe sur les assurances. Ce montant prélevé aux assureurs a des répercussions sur votre propre prime en cas d’augmentation. Vous ne pouvez rien faire face à cette modification du cadre légal. Même si les cotisations d’assurances ne sont pas soumises à la TVA, les taxes fiscales auxquelles sont soumises les compagnies d’assurance par la loi sont obligatoires.
• La clause d’indexation de l’assurance habitation : si l’indice des indexations augmente, votre prime d’assurance sera aussi modifiée. En effet, le montant de l’assurance habitation est calculé suivant les indexations.
• La politique commerciale des assurances : les assureurs ont le droit de modifier leur politique commerciale et d’augmenter le montant de la prime dans leur cahier des charges. Libre à vous de résilier le contrat et de chercher une nouvelle compagnie d’assurances. La plupart proposent des tarifs avantageux pour les nouveaux clients.